BNPL o “Compra ahora y paga después”. Consideraciones finales
Las empresas proveedoras de BNPL
Son empresas llamadas Fintech. Estas son empresas que ofrecen un sinfín de servicios y productos financieros 100% digitales y que buscan llevar a cabo procesos típicos de la banca de forma más amigable y práctica. Para ello se sirven de herramientas digitales accesibles como apps móviles, plataformas webs y softwares especializados.
En el caso de BNPL la Fintech se centra en los procesos de estudio y concesión del crédito al comprador y de la gestión de los cobros.
Como ya se ha apuntado, el tiempo de respuesta es clave en el comercio electrónico. Algunos estudios revelan que una página de pago que tarde más de 9 segundos en cargar provocará un carrito abandonado. Por ello, el estudio y concesión del pago fraccionado debería tardar segundos, no minutos. Es lo que se viene a llamar “verificaciones blandas”.
Esto es así porque los artículos de menor precio, que son la mayoría en estas operaciones, que se van a pagar en unas pocas cuotas suelen tener requisitos de aprobación menos estrictos, mientras que, para los artículos más caros, puede ser necesario que los clientes tengan un historial de crédito mejor.
Según investigadores de Harvard, las tasas de morosidad de BNPL superan a las de las tarjetas de crédito. Esto preocupa a los reguladores de muchos países, como pudiera ser al Banco de España.
¿Dónde está el negocio de BNPL?
Ya se ha visto en las entregas anteriores las ventajas que tiene BNPL para compradores y comercios ¿y para los proveedores de este modelo de pago?
El modelo de pago BNPL ha encontrado su nicho de mercado en los servicios financieros totalmente centrado en los clientes. Estos préstamos permiten a los clientes acceder al crédito que quieren, directamente en el punto de venta.
Para generar ingresos, las plataformas y empresas BNPL cobran comisiones tanto a los clientes como a las empresas. Las comisiones para las empresas dependen del proveedor, pero suelen incluir una comisión por el proceso de configuración inicial y una comisión fija por cada transacción. Generalmente, las comisiones para los clientes están relacionadas con el cobro de intereses o comisiones por demora en los pagos.
Diferencias entre el BNPL y las tarjetas de crédito
Las más significativas son las siguientes:
- Las tarjetas de crédito con el pago aplazado cobran los intereses más elevados de cualquier financiación (de media un 18%). Los proveedores de BNPL no cobran ningún interés al usuario por el pago fraccionado.
- Los BNPL suelen estar disponibles en pocos plazos (no superiores a 3 o 4 meses), mientras que las tarjetas de crédito a plazo suelen tener más cuotas.
- Los BNPL no están disponibles en todos los comercios electrónicos, ya que es un tipo de pago aún incipiente, mientras que las tarjetas de crédito tienen más recorrido y tradición en Europa.
- Tal vez la principal diferencia entre BNPL y las tarjetas de crédito sea que el BNPL no requiere que los compradores tengan una tarjeta de crédito para hacer la compra a plazos.
Ambos tipos de pago sí reportan un sobrecoste al comercio en concepto de comisiones por cada compra.
Pudiera pensarse que el modelo de pago BNPL se posicionara como un reto insuperable para los sistemas de tarjetas internacionales y el desenlace fuera una guerra comercial millonaria. Sin embargo, las posturas competitivas pronto dieron paso a la cooperación. Hasta los proveedores de aplicaciones BNPL de más éxito han optado por colaborar con supuestos rivales: Mastercard y Visa.
En resumen, la fórmula BNPL, “comprar ahora y pagar después”, tiene sus ventajas, pero también algunos inconvenientes, como fomentar la compra impulsiva, que debo conocer para no poner en peligro mi salud financiera por sobreendeudamiento, que me llevarán a comprometer mis finanzas personales a medio o largo plazo.
