Como vimos en la entrega anterior, lo que va a provocar que suban los pagos mensuales de mi hipoteca, la subida de la cuota que pago, es la parte de los intereses, porque el tipo de interés está referenciado al Euribor y si éste sube aquel también sube.
El cálculo de los intereses tiene dos componentes. Por un lado, el tipo de interés, como hemos dicho, y por otro el capital pendiente de amortizar, que disminuye cada mes con la parte de la cuota que se dedica a su amortización. Así que, si un componente sube y no puedo controlarlo, habrá que actuar sobre el otro: el capital pendiente.
Tendré que amortizar anticipadamente parte del capital de la hipoteca. Para ello debo contar con que voy a destinar parte de mis ahorros a ese fin. Este modo de actuar tiene algo muy positivo: siempre que adelanto el pago de parte del capital de la hipoteca, ahorro dinero, porque reduzco intereses.
Para actuar así hay que tener claro si hay opciones mejores para mi dinero. Ahí es donde el tipo de interés del préstamo tiene mucho que decir y, si es a tipo variable, también el Euribor.
En momentos pasados, de tipos de interés cercanos al cero por ciento y una inflación casi inexistente, no compensaba amortizar la hipoteca porque el ahorro producido en intereses a largo plazo era muy reducido. Podía plantearme: ¿Era la mejor decisión para mi dinero? ¿Podría hacer algo mejor con él? En aquel momento, la forma de tomar una decisión era enfrentando este ahorro de intereses a la rentabilidad que podría conseguir si decidiese invertir ese dinero. Por tanto, cuando los tipos son bajos, como eran los meses pasados, amortizar la hipoteca no compensaba mucho.
¿Y con el Euribor subiendo más del 2,5%? ¿Y con esta inflación en torno al 7% devorando mis ahorros? Entonces sí que puede tener sentido adelantar parte del capital del préstamo hipotecario. Pues la subida de interés de una hipoteca a tipo variable de unos 150.000 € a pagar en 25 años y a un tipo de Euribor + 1% supondrá el pago de unos 175 € más al mes. Menos dinero disponible para mi presupuesto mensual.
¿Puedo hacer algo mejor con mi dinero? Tendría que comparar esta operación con productos igual de seguros, como por ejemplo, Letras del Tesoro; el mejor producto hoy por hoy con mayor rentabilidad, el 2%. En este caso, amortizar hipoteca saldría ganando.
Ahora me queda otra cuestión que resolver: ¿cuota o plazo?
Al adelantar el pago de parte de la hipoteca puedo elegir entre dos opciones:
- Reducir la cuota y pagar menos cada mes manteniendo la duración inicial de la hipoteca.
- Reducir el plazo de la hipoteca y mantener la cuota. Seguiré pagando lo mismo cada mes, pero durante menos tiempo.
¿Cuál de las dos es más rentable? Con la calculadora en la mano, la segunda.
Reducir el plazo supone un ahorro mayor. No obstante, puede no ser la mejor opción porque en un escenario inflacionista como el que tenemos, lo que me interesa es disponer de más dinero cada mes para hacer frente a la subida de precios. Así que optaré por la primera (reducir la cuota).
Ejemplo: si tengo una hipoteca con un capital pendiente de 90.000 €, 10 años por pagar a un tipo del Euribor+1% (2,25%) y amortizo capital por 10.000 € de mis Ahorros, la cuota pasa de 889,97 € a 791,09€, 98,88 € más para mi presupuesto mensual. Téngase en cuenta que esos 10.000 € de mi ahorro que no me retribuyen en un año perderá unos 750 € de poder adquisitivo con una inflación rondando el 7,5%.
¿Cómo proceder? una vez que haya decidido disponer de parte de mis ahorros para amortizar capital de mi hipoteca, lo que tendré que hacer es comunicar al banco mi intención de hacer un pago adelantado. El banco me indicará cómo quedará mi hipoteca si me decido por reducir la cuota y cuanto me puede salir la llamada comisión por amortización anticipada.
