Hoy, en los Lunes Financieros, unas consideraciones sobre las tarjetas revolving para que no se conviertan en una pesadilla.
1.El negocio de las revolving: Devolución aplazada del crédito dispuesto
Estas tarjetas permiten la devolución aplazada del crédito, que es ofrecida por la entidad emisora de la tarjeta como una facilidad por el pago de cuotas reducidas.
Cuidado que todo aplazamiento lleva consigo unos intereses y, en este caso, son muy elevados. Precisamente en esto radica el negocio de las entidades emisoras de estas tarjetas.
2.Los intereses superan el 25% TAE en muchos casos, y el 20% TAE en la práctica totalidad de ellos. Es precisamente este elevado interés lo que ha hecho que el préstamo asociado a la tarjeta revolving se considere un crédito usurario, y pueda reclamarse mediante la aplicación de la Ley de Usura de 1908 (Ley de Azcárate).
3.El crédito se recupera cada vez que se paga una cuota
Al pagar cada cuota, se vuelve a disponer del importe del capital que se amortiza en cada una. No olvidemos que cada cuota se compone de los intereses del crédito dispuesto y lo que queda, hasta el importe de la cuota, se dedica al pago de la deuda o crédito dispuesto.
Si vuelvo a hacer operaciones con el crédito disponible hasta alcanzar el límite concedido, viviré continuamente en una deuda permanente sin posibilidad de amortizarla; pero lo que sí está claro es que no dejaré de pagar intereses y las cosas compradas con esta tarjeta me saldrán muy caras.
4.Potencian el consumo. El crédito siempre lo tengo disponible y pudiera utilizarlo de forma irresponsable: disponible que tengo, disponible que gasto. Hay que tener en cuenta que cada euro devuelto se convierte en un euro disponible.
5.Los intereses se suman a las operaciones realizadas
Los intereses generados, las comisiones y otros gastos repercutibles al cliente se añaden al resto de las operaciones (las compras y los reintegros de cajero) y, por tanto, consumen crédito y se financian igual.
6.Aumenta la deuda por el aumento de los intereses
Estas tarjetas conllevan elevados tipos de interés y cuando se pagan cuotas mensuales bajas, casi todo el importe de ésta se dedica al pago de intereses y lo que queda a la amortización de la deuda.
Se da el caso en que la cuota a pagar es tan baja que ni siquiera cubren los intereses generados por el aplazamiento de la deuda. La parte de intereses no pagada incrementan la deuda y se da que ésta supera el crédito de la tarjeta y para colmo, en esas condiciones, nunca se amortizará la deuda ya que no parar de crecer por culpa de los intereses no pagados.
El próximo lunes, más consideraciones.
