Hoy, en Los Lunes Financieros, seguimos con los números rojos. Pero antes, se debe diferenciar entre una Descubierto Expreso y un Descubierto Tácito.
En el Descubierto Expreso la entidad financiera y el cliente acuerdan que éste dispondrá de fondos cuando no quede saldo disponible en su cuenta. El acuerdo recoge la cantidad máxima del descubierto y las comisiones e intereses que deberá pagar el cliente.
En el Descubierto Tácito, es el banco quien decide anticipar al cliente los fondos necesarios. En este caso se aplican, como máximo, los intereses y comisiones comunicados por cada entidad financiera al Banco de España. Son de estos descubiertos de los que se está tratando en este Lunes Financiero.
En la entrega anterior se dijo que los descubiertos me pueden sacar de un apuro; pero me pueden salir caros porque el banco, por el descubierto, cobra una comisión y/o unos intereses.
¿Cuánto me van a costar los números rojos?
Hay que tener en cuenta que una entidad financiera, cada vez que pone a disposición de un cliente dinero, se lo cobra, es su negocio.
Hay varias partidas de costes que me pueden aplicar:
- Los intereses de demora, tiene en cuenta el saldo deudor y los días que he estado en números rojos.
- La comisión por descubierto, se calcula sobre el saldo deudor más alto que haya tenido y suele ser de alrededor del 4% de dicho importe.
- La comisión por reclamación de descubierto. En este caso es un coste fijo, entre 15 € y 45 €, que se justifica por las gestiones que hace el banco para pedirme que ponga el saldo de la cuenta en positivo. Se cobra entre el tercer y séptimo día en números rojos.
La comisión e interés se cobrarán cuando se produzca la liquidación de la cuenta en el plazo que se haya acordado con la entidad.
Estos gastos son bastante significativos si se comparan con los costes de un préstamo. Así que no es muy recomendable esta financiación y menos aún si se prolonga en el tiempo.
Según la normativa vigente, el banco no puede aplicar a los particulares unos costes (entendidos como la suma de la comisión por descubierto y los intereses de demora) superiores a 2,5 veces el interés legal del dinero (3,25% para 2024), no superior a 2,5 x 3,25% = 8,125%
Coste de un descubierto en cuenta: ejemplo práctico
Voy a ver cuánto podría costarme los números rojos. Por ejemplo, si dejo en descubierto mi cuenta en 200 euros durante 15 días:
- Interés de demora (7,5%): I = 200 € x 7,5 % x15 / 365 = 0,616 €
- Comisión de reclamación por posiciones deudoras: 40 €
- TOTAL: 40,616 €
Como se ve el peso del coste se lo lleva la comisión.
En la próxima entrega se abordarán algunas consideraciones más sobre los números rojos y cómo evitarlos.
